С 1 октября 2026 года в России начал действовать первый этап ограничений на количество «дорогих» займов

С 1 октября 2026 года в России начал действовать первый этап ограничений на количество «дорогих» займов, которые может одновременно иметь один человек. Если у заемщика уже есть два непогашенных займа или кредита с полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых, микрофинансовая организация не вправе выдать ему третий такой заем . Это нововведение направлено на то, чтобы разорвать практику «цепочек займов», когда человек берет новую дорогую ссуду, чтобы погасить старую, в результате чего долговая нагрузка только растет

Что именно изменилось с 1 октября 2026 года

Ограничение касается не количества займов вообще, а количества дорогих займов. Ключевой критерий — полная стоимость кредита (ПСК) выше 200% годовых. При проверке учитываются все действующие потребительские кредиты и займы с таким уровнем ПСК, независимо от того, в какой организации они были получены.

Если таких обязательств у человека два, то в выдаче третьего дорогого займа будет отказано. Для получения нового займа с ПСК выше 200% у заемщика должен оставаться не более одного непогашенного дорогого долга.

Почему это понадобилось

По данным Банка России, по итогам первого полугодия 2026 года около трети действующих клиентов МФО имели два дорогих займа и более. Регулятор связывает это с рискованной моделью поведения: заемщик гасит старое обязательство за счет нового займа с высокой стоимостью. Даже если каждый отдельный договор заключен на небольшую сумму, такая последовательность способна быстро увеличить общую долговую нагрузку

Что будет дальше: следующий этап с 1 апреля 2027 года

С 1 апреля 2027 года правила станут значительно строже:

• Порог снизится со 200% до 100% годовых.
• Вместо трех займов разрешат иметь только один непогашенный заем с ПСК выше 100% (принцип «один заем в руки»).
• Вводится период охлаждения: между погашением такого дорогого займа и оформлением следующего должно пройти не менее 3 календарных дней.

Важное различие: ограничение переплат и ограничение количества

Не стоит путать новое правило с другим ограничением, которое действует с 1 апреля 2026 года. То правило устанавливает предельную переплату по одному договору потребительского займа сроком до одного года: сумма процентов, неустойки и иных платежей не может превысить 100% от первоначальной суммы займа . Это ограничение касается начислений внутри одного договора. Новая же норма, вступившая в силу 1 октября, регулирует возможность заключения следующего дорогого договора при наличии других обязательств. Одно требование не заменяет другое.

Источники:

• Пресс-релиз Банка России от 30 сентября 2026 года «Новые ограничения для МФО: не больше двух дорогих займов с 1 октября»
• Пресс-релиз Банка России от 25 мая 2026 года «Переплату по займам в МФО ограничили»
• Пресс-релиз Банка России от 30 апреля 2026 года «Снижен потолок переплаты по займам в МФО»